СМР. РИСК БЕЗ СТРАХА

В Законе о страховании, среди прочих, упоминается страхование строительно-монтажных рисков (СМР). Причем правила страховых компаний предусматривают варианты страховой защиты, как для генподрядчиков, строителей, так и для будущих жильцов.

Например, некоторые страховые компании и агентства оказывают такую услугу: страхуют средства, вложенные в строящееся жилье. Представьте себе ситуацию вы приобретаете квартиру “от строителей”, заранее оплачиваете ее стоимость, но в срок объект не сдается…. В таком случае страховщик выплачивает вам ту сумму, которую вы инвестировали в будущее жилье, а недостроенная квартира переходит в его собственность. Все довольны — вы, по крайней мере, не теряете деньги, а страховщик — получает в собственность недвижимость, которая после завершения строительства (а оно будет завершено, пусть и с большим опозданием, но будет), возрастет в цене. Увы, но эта услуга мало распространенна (не все страховые компании могут себе позволить вкладывать средства на неопределенный срок) и большинство компаний, такой риск не страхуют.

Вообще, в силу ряда причин, программы строительного страхования  действуют, но не повсеместно. Одна из причин — малое количество клиентов. Программа страхования начинает работать, в том случае, если набирается портфель “заказов” и смогут создаться достаточные страховые резервы; тогда-то страхования компания с радостью берется за дело. Единичные случаи для страховой компании попросту убыточны, поэтому идут на них крайне не охотно, чаще всего в имиджевых целях или в попытках “застолбить” участок грядущего рынка подобных услуг.

Помочь развитию страхового рынка сможет обязательное страхование: в этом случае и компании и клиенты волей-неволей вынуждены будут заключать договора, что приведет к появлению спроса и, соответственно, предложения. Но для этого нужно постановление Кабинета Министров Украины, а его все нет и нет… А то что есть, чиновники игнорируют, либо страхование оформляется формально. А пока этот вид страховки «необязателен», дабы обезопасить свои средства, можно собрать группу будущих жильцов и заставить строительную компанию застраховать свою ответственность перед людьми. Понятное дело, что группа должна быть достаточно внушительна: от одного мнительного клиента компания может запросто отказаться, а вот от большого коллектива… В этом случае фирме–застройщику придется заключить договор о страховании строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных рисков осуществляется поэтапно, то есть, при окончании определенного этапа строительства объект страхуется на ту сумму, на которую он уже построен. Сумма определяется согласно сметной документации и, естественно, тут речь идет не об отдельной квартире, а о целых домах. По мере продвижения строительства и увеличения расходов, она (сумма страхования) также возрастает и к моменту окончания строительства весь дом будет застрахован. Договор заключают две стороны — страховщик и строительная организация. Увы, но жильцы принять участие в такой программе не могут (они ведь не строят дом).

И вот ваша квартира построена. Поскольку она все-таки “от строителей” вам предстоит окончательная отделка, доводка и прочие прелести ремонта. В этом случае вы также можете заключить договор, застраховавшись на случай повреждений отделки и оборудования жилища (дорогостоящую отделку стен и потолка, отопительные системы, электро- и газовое оборудование).

А вот можно ли застраховаться на случай, если вы наняли бригаду маляров, а они плохо побелили или поклеили обои? Нет, такого риска нет, зато строительная компания может застраховать свою ответственность перед клиентом. Если вы недовольны их работой, то через официальные источники подаете на них в суд, а так как они застраховали свою ответственность, то страховая компания компенсирует вам этот ущерб. Понятно, что бригада шабашников из Молдавии, Армении или Западной Украины вряд ли будет страховаться, но с кем иметь дело, это уже решать вам, дорогие жильцы.

И наконец, стоит упомянуть такой страховой продукт, как страхование финансового риска собственника при сделке купли-продажи. Тут страхуют квартиру на случай полной утраты: если в результате сделки клиент был обманут и утерял право собственности на свою квартиру, то страховая компания возмещает ему убытки. Как правило, ответственность берет на себя агентство недвижимости, которое и выплачивает компенсацию пострадавшему, но, деньги эти агентство получает от своей страховой компании. Но в любом случае, внимательно перечитать (и не один раз) и перепроверить предлагаемые вам документы стоит. И вот тук как раз важна сумма сделки, указанная в договоре купли-продажи. Если она ниже рыночной, в целях экономии на госпошлине, то выплата возмещений будет такой же.

Р.S.

В страховых компаниях договора имеют свою стандартную форму, и составлены на основе лицензированных правил страхования, а также утвержденных Министерством финансов Украины.

Любые выплаты при страховании ответственности осуществляются только на основании решения суда. Однако страховые компании имеют право провести собственное расследование (на этот случай в каждой из них имеется собственный отдел расследований или урегулирования ущербов), в том случае, если у них возникают какие-то вопросы или сомнения.

Если в дальнейшем вы собираетесь страховать свое имущество, то обратите внимание, чтобы в строящемся доме были предусмотрены соответственные меры охраны: решетки на окнах (нижних этажей), охрана и т.д., иначе страховщики просто не захотят иметь с вами дело (или придется  платить дороже).

Заключая договор о страховании, вспомните старый торговый принцип: “Оптом — дешевле”. Заключая комплексный договор страхования, страховые услуги обойдутся вам дешевле, а оформление проще. Очень удобно и выгодно.

                                                                                           Сергей Сарафанюк, Одесса 2008